100 Euro, 300 Euro oder vielleicht 500 Euro im Monat?
Wer sich mit seiner Altersvorsorge beschäftigt, stößt schnell auf unterschiedliche Empfehlungen.
Manche raten dazu, 10 Prozent des Einkommens zurückzulegen, andere empfehlen 15 oder 20 Prozent.
Doch solche Faustregeln können höchstens eine erste Orientierung geben.
Die richtige Sparrate hängt davon ab, wie du im Ruhestand leben möchtest, welche Altersvorsorge bereits vorhanden ist und wie groß deine persönliche Rentenlücke ausfällt.
In über 20 Jahren Finanzberatung habe ich immer wieder festgestellt: Viele Menschen sparen bereits regelmäßig für ihre Zukunft, wissen aber nicht genau, ob das angesparte Vermögen später ausreichen wird.
Deshalb beginnen wir unsere Altersvorsorgeplanung nicht mit einem bestimmten Produkt, sondern mit einer gründlichen Analyse deiner persönlichen Situation.
1. Wie viel Geld brauchst du im Ruhestand?
Die erste Frage lautet nicht, wie viel Geld du heute sparen kannst, sondern welchen Lebensstandard du später erreichen möchtest.
Vielleicht willst du weiterhin reisen, deine Hobbys genießen, deine Familie unterstützen oder finanziell unabhängig sein.
Einige Ausgaben können im Ruhestand sinken, andere möglicherweise steigen.
Deshalb betrachten wir bei der Finanzplanung deine heutigen Ausgaben und deine Wünsche für die Zukunft.
Eine häufig genannte Faustregel liegt bei ungefähr 70 bis 80 Prozent des bisherigen Nettoeinkommens.
Diese Orientierung ersetzt jedoch keine persönliche Haushaltsrechnung.
Wir möchten nicht irgendeine Sparrate berechnen, sondern eine, die zu deinen tatsächlichen Zielen passt.
2. Wie hoch wird deine gesetzliche Rente sein?
Eine wichtige Grundlage ist deine Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung.
Darin findest du Angaben zu deinen bereits erworbenen Rentenansprüchen und möglichen späteren Rentenleistungen.
Allerdings handelt es sich bei den ausgewiesenen Renten grundsätzlich um Bruttobeträge.
Je nach individueller Situation können Einkommensteuer sowie Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung anfallen.
Auch die Inflation beeinflusst die spätere Kaufkraft.
Zusätzlich sollten wir vorhandene betriebliche Renten, private Altersvorsorgeverträge, Kapitalvermögen und andere mögliche Einkünfte berücksichtigen.
Über die Digitale Rentenübersicht kannst du viele dieser Ansprüche zentral abrufen: www.rentenuebersicht.de
3. So berechnest du deine persönliche Rentenlücke
Vereinfachtes Beispiel
| Position | Monatlich |
|---|---|
| Gewünschtes verfügbares Einkommen | 3.000 € |
| Gesetzliche Rente nach angenommenen Abzügen | 1.700 € |
| Weitere Renten nach angenommenen Abzügen | 300 € |
| Fehlender Betrag | 1.000 € |
Vereinfachtes Beispiel. Die Werte sind reine Modellannahmen. Sämtliche Beträge müssen in derselben Kaufkraft und auf vergleichbarer Nettobasis betrachtet werden.
Deine beispielhafte Rentenlücke beträgt 1.000 Euro pro Monat.
Das bedeutet, dass du später zusätzliche Einkünfte oder Vermögen benötigst, um deinen gewünschten Lebensstandard finanzieren zu können.
Die Werte sind reine Modellannahmen. Sämtliche Beträge müssen in derselben Kaufkraft und auf vergleichbarer Nettobasis betrachtet werden.
Wie hoch deine erforderliche monatliche Sparrate ausfällt, hängt von deiner verbleibenden Sparzeit, dem Anlageergebnis und der geplanten Verwendung des Vermögens ab.
100.000 Euro Kapital entsprechen außerdem nicht automatisch einer bestimmten lebenslangen monatlichen Rente.
Kennst du deine persönliche Rentenlücke?
Wir prüfen gemeinsam deine bestehenden Rentenansprüche, deine finanziellen Ziele und mögliche Förderungen. So können wir herausfinden, wie viel du für deine persönliche Altersvorsorge tatsächlich sparen solltest.
Jetzt unverbindlich Rentenlücke berechnen lassen (öffnet in neuem Tab)4. Warum der Zinseszinseffekt so wichtig ist
Der interaktive Rechner am Anfang des Artikels zeigt den Einfluss der Zeit.
Wer früh beginnt, hat mehr Jahre, in denen die eingezahlten Beiträge und mögliche Erträge weiter wachsen können.
Der Zinseszinseffekt bedeutet, dass auch bereits erwirtschaftete Erträge neue Erträge erzielen können.
Allerdings gilt: Kapitalmarktrenditen verlaufen in der Realität nicht gleichmäßig.
Die langfristige Rendite ist unsicher, und zwischenzeitliche Verluste sind möglich.
Zur Verdeutlichung
Mit 20 Jahren beträgt die rechnerisch erforderliche Sparrate etwa 24,53 Euro monatlich.
Mit 50 Jahren sind es bereits etwa 261,91 Euro monatlich.
Beide Beispiele verfolgen dasselbe Ziel von 100.000 Euro mit 67 Jahren bei einer angenommenen effektiven Rendite von 7 Prozent jährlich.
Die Botschaft ist nicht, dass 7 Prozent garantiert erreichbar wären, sondern dass ein früher Beginn mehr Zeit für den Vermögensaufbau schafft.
5. Inflation: Wie viel sind 100.000 Euro später wirklich wert?
Bei einer langfristigen Inflation verlieren Geldbeträge an Kaufkraft.
Bei einer angenommenen jährlichen Inflation von 2 Prozent benötigt man in 30 Jahren ungefähr 1.811 Euro, um die heutige Kaufkraft von 1.000 Euro zu erreichen.
Auch die 100.000 Euro aus unserem Sparzielrechner sind ein nominaler Betrag.
Wie viel sie später tatsächlich wert sind, hängt von der Inflation ab.
Deshalb berücksichtigen wir bei einer vollständigen Altersvorsorgeplanung nicht nur nominale Geldbeträge, sondern auch deren voraussichtliche Kaufkraft.
6. Staatliche Förderungen und Steuervorteile nutzen
Du musst deine Altersvorsorge nicht immer vollständig aus deinem frei verfügbaren Nettoeinkommen finanzieren.
Je nach persönlicher Situation können staatliche Förderungen, Arbeitgeberleistungen oder steuerliche Vorteile interessant sein.
Betriebliche Altersvorsorge
Hier können insbesondere Arbeitgeberbeiträge sowie steuerliche und gegebenenfalls sozialversicherungsrechtliche Vorteile eine Rolle spielen.
Basis-Rente beziehungsweise Rürup-Rente
Besonders bei Menschen mit hohem zu versteuerndem Einkommen kann eine Basis-Rente durch den möglichen Sonderausgabenabzug interessant sein. Mehr dazu: Lohnt sich eine Basis-Rente (Rürup-Rente)?
Riester-Rente und Altersvorsorgedepot
Ab 2027 gelten neue Fördermöglichkeiten. Bestehende Riester-Verträge können unter den bisherigen Bedingungen weitergeführt werden. Mehr dazu: Riester-Rente oder Altersvorsorgedepot 2027
Private Geldanlage
Auch Fonds oder ETFs können einen wichtigen Beitrag zum langfristigen Vermögensaufbau leisten.
Nicht jede Anlage muss in einer langfristig gebundenen Rentenversicherung erfolgen.
Welche Kombination sinnvoll ist, hängt von deinen Zielen, deiner Risikobereitschaft und deinen finanziellen Möglichkeiten ab.
7. Unsere Beratung: Wir berechnen deine persönliche Rentenlücke
In unserer Beratung betrachten wir nicht nur, wie viel Geld du monatlich zurücklegen kannst.
Wir erstellen zunächst eine vollständige Finanzanalyse.
Dazu gehören:
- Deine Einnahmen und Ausgaben
- Dein Haushaltsbudget
- Deine persönlichen Wünsche und Ziele
- Deine bestehenden Rentenansprüche
- Bereits vorhandene Geldanlagen
- Deine Liquiditätsreserve
- Staatliche Fördermöglichkeiten
- Mögliche steuerliche Vorteile
- Dein Anlagehorizont und deine Risikobereitschaft
Anschließend entwickeln wir ein verständliches Altersvorsorgekonzept.
Wir prüfen dabei, welche bestehenden Lösungen sinnvoll sind, ob Versorgungslücken bestehen und welche zusätzlichen Möglichkeiten infrage kommen.
Unser Anspruch ist nicht, dass du möglichst viel Geld in einen Vertrag einzahlst.
Unser Ziel ist, dass deine Altersvorsorge zu deinem heutigen Leben und deinem gewünschten Ruhestand passt.
Wenn du dich für eine Umsetzung entscheidest, unterstützen wir dich dabei und bleiben auch danach deine persönlichen Ansprechpartner.
8. Mein Fazit nach über 20 Jahren Finanzberatung
Die richtige Sparrate für deine Altersvorsorge lässt sich nicht pauschal mit 100, 200 oder 500 Euro beantworten.
Der Rechner am Anfang zeigt, welchen großen Einfluss ein früher Start haben kann.
Die persönliche Rentenlücke zeigt dagegen, welches Ziel du tatsächlich erreichen musst.
Beide Informationen gehören zusammen.
Wer rechtzeitig beginnt, seinen Vorsorgebedarf kennt und Fördermöglichkeiten sinnvoll berücksichtigt, schafft eine bessere Grundlage für seine finanzielle Zukunft.
Ergänzend: Welche Anlageform für den langfristigen Sparplan infrage kommen kann, vergleicht der Artikel ETF oder aktiv gemanagter Fonds?.
Thomas Weiser – Vermögensberater seit 2004
Quellen (Stand: November 2026)
Hinweis: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ist keine individuelle Anlage-, Versicherungs- oder Steuerberatung. Jede Entscheidung hängt von deinen persönlichen Zielen und Risiken ab.